如果手里有闲钱,究竟应不应该提前还房贷?

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房贷按揭还款问题,是一个博弈问题,里面的关系错综复杂。


 


关于提前还贷,并不是任何时候想还就还,想还多少就还多少的。常贷款银行会有最低还款额及还款周期的要求。

 

相当一部分银行要求最低还款额不低于5万,并且需要还贷满6个月或12个月之后才能申请,一年只能还1-2次的比较多,还贷前需要提前预约,这个提前预约期通常是半个月以上,下图这些条件仅供参考。


 


另外银行对于提前还贷是可以收违约金的,这些合同里都有写,有些银行收有些银行不收。

 

提前还贷的手续怎么办呢?如果你只是部分提前还贷只需要按照下图1的程序操作便可,事先把需要还贷的钱存入用于还贷的银行卡内,然后同银行预约提交相应资料。

 

如果是还清所有贷款还需要按照图2的内容去房地产交易中心进行抵押撤销。如果你还买了相关保险还需要按照图3内容进行保险调整。

 

 

 


但是在这个货币迅速贬值的时代,这个房贷这个欠款能提前还吗?跟银行都签好合约了,这样违约会不会很严重?会很亏吗?手上有闲钱提前还房贷到底真的划算吗?小编为你一一解答!



1.“无债”不一定“一身轻”


“无债一身轻”——中国老百姓在买房时非常推崇这一说法,能全款买房绝不贷款,因为谁也不愿意背着一身“债”过日子。面对飞速上涨的房价,能全款买房的人少之又少,老一辈为了减轻孩子们的负担,想尽办法多凑首付,攒钱提前还房贷……殊不知,这样的观念,其实不一定是正确的!


如果你的手里有100万闲钱,到底要不要提前还房贷呢?我们就来分析一下。



2.房贷就是优质负债


对比个人能够借到的贷款,房贷(包括商贷和公积金)的利率低、额度大、期限长。目前,商业贷款的基准利率是4.9%。政策宽松时,很多银行都有85折的优惠,也就是说实际的借款利率只有4.9%*0.85=4.17%,即使现在房地产政策趋严后,目前有的银行的房贷利率仍然能打9折。


就算以后贷款利率变化,这个下浮的折扣还是一样的。也就是说,如果明天央行宣布加息,贷款的基准利率上升到了6%,之前按照85折贷到款的人依然可以享受6%*0.85=5.1%的利率。(大部分的贷款合同都约定:贷款利率每年调整一次,折扣比例不变。具体约定要根据贷款合同。


房贷是目前国内个人唯一按照国企一般待遇获得金融资源的机会,这样的机会绝不能轻易放弃!




3.未来钱不值钱


近年来,经济持续高速发展,货币也在增长,人民币的购买力却一直在下降。过去人人羡慕的“万元户”放到现在,恐怕无法保障温饱。那么,现在要拥有多少财富,才能算得上是“万元户”呢?


据权威学术研究报告显示:255万!


货币是有时间价值的,现在的钱一定比未来的钱值钱。


现在每个月还贷1万元可能还会觉得有压力,可是10年后,因为通货膨胀等种种因素的影响,每月需要还的1万块可能只相当于今天的4000块钱,是不是忽然有种赚到的感觉?


20年后,只需要更少的钱就会跟现在的1万块等值。所以,未来的1万块,其实不值钱。


你今天还得起,未来更应该还得起。只要不是现在的还贷已经让你压力山大,房贷没有提前还的必要。所以很多人说,房贷只要扛过前五年就不叫事了。



4.房贷利息支出前置,无需提前还贷


如果你的房贷已经还了一些年头了,其实剩下的房贷大部分是本金,如果提前还,节约的利率是很有限的,没什么意义。


假如你选择的还款方式是等额本息,每个月固定还1万元。那么,这1万元中,每个月还的本金是不一样的。越是开始,每个月还的利息越多,随着时间的推移,每个月还款的钱里,利息的占比会越来越少。


如果是等额本金的还款方式,是把总额均分到每个月去,也就是说,随着还款时间的增加,剩余的本金会越来越少,待还的利息也越来越少。在还款时间过了三分之一以后,大部分的利息已经被还掉了,那你这个时候提前还贷,也节省不了太多利息了。





5.如何让100万再升值?


现在的100万,10年后相当于多少钱?


基于1997年以来的数据预测:根据中国人民银行公布的数据,计算出来1997年以来中国的广义货币供应量的年增长率约为16.9%,基于这一数据,我们再次可以预测现在的100万元,10年后和20年后分别相当于今天的多少钱。



基于2012年年底以来的数据预测:根据中国人民银行公布的数据,计算出来2012年底以来中国的广义货币供应量的年增长率约为13.9%,我们不妨来预测一下,现在的100万元,10年后和20年后分别相当于今天的多少钱。



在接下来的几十年里,如果你只让这100万躺在角落里发霉,无疑是在“烧钱”。如果在这期间,对这100万元做资产配置,其产生的长期平均年化利率可以很轻松的超过房贷利率、货币贬值的速度,甚至实现财富的再升值。



所以看完之后你们还在着急还房贷吗?

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